要回答“等额本金和等额本息哪个划算”以及如何选择还款方式的问题，我们需要了解这两种还款方式的计算方法和特点。
等额本金还款法
定义： 等额本金还款法是指每月偿还的本金固定，利息随剩余本金的减少而减少，每月的还款金额逐渐减少。
计算公式：
- 每月还款金额 = （贷款总额 / 还款月数） + （贷款总额 - 已还本金累计额） × 月利率
特点：
- 前期还款压力较大，因为前期还款金额较高。
- 总利息支出较少，因为随着本金的减少，利息也不断减少。
等额本息还款法
定义： 等额本息还款法是指每月偿还的总金额固定，其中包含的本金和利息比例逐月变化，前期利息占比高，后期本金占比高。
计算公式：
- 每月还款金额 = [贷款总额 × 月利率 × (1 + 月利率)^还款月数] / [(1 + 月利率)^还款月数 - 1]
特点：
- 每月还款金额相同，便于预算和管理。
- 总利息支出较多，因为前期还款中利息占比较高。
比较与选择
总利息支出比较：
等额本金： 总利息较少，适合能承受前期较高还款压力的人。
等额本息： 总利息较多，适合希望每月还款金额稳定的人。
如何选择还款方式：
1、收入情况： 如果当前收入较高且未来收入预期稳定或增加，可以选择等额本金，以减少总利息支出，如果收入较为紧张或不稳定，建议选择等额本息，以保证每月还款压力较小。
2、理财能力： 如果擅长理财并能获得高于贷款利率的投资收益，选择等额本金更划算，因为可以节省总利息支出，如果理财能力较弱或没有其他投资渠道，选择等额本息更为稳妥。
3、贷款期限： 贷款期限越长，等额本息和等额本金的差异越明显，在长期贷款中，等额本金节省的利息更多。
等额本金适合有较强还款能力和理财能力的借款人，能够节省总利息支出。
等额本息适合希望每月还款金额稳定的借款人，尽管总利息支出较高，但每月负担较轻。
根据个人的收入状况、理财能力和贷款期限等因素，选择适合自己的还款方式。
