要计算10万元贷款3年的利息，我们需要知道贷款的年利率以及采用的还款方式，常见的还款方式有等额本息和等额本金两种，下面分别介绍这两种方式的利息计算方法：
一、等额本息还款法
等额本息还款法是指每月偿还相同金额的贷款（包括本金和利息），随着时间的推移，每月支付的利息逐渐减少，而本金逐渐增加。
计算公式：
每月还款金额 = \(\frac{P \times r \times (1 + r)^n}{(1 + r)^n - 1}\)
- \(P\) 是贷款本金（100,000元）
- \(r\) 是月利率（年利率除以12）
- \(n\) 是还款总期数（年数乘以12）
假设年利率为5%，则月利率 \(r = \frac{5\%}{12} = \frac{0.05}{12} \approx 0.004167\)
还款总期数 \(n = 3 \times 12 = 36\)
代入公式计算每月还款金额：
\[ M = \frac{100,000 \times 0.004167 \times (1 + 0.004167)^{36}}{(1 + 0.004167)^{36} - 1} \]
计算中间值：
\[ (1 + 0.004167)^{36} \approx 1.1616 \]
继续计算：
\[ M = \frac{100,000 \times 0.004167 \times 1.1616}{1.1616 - 1} \approx \frac{484.96}{0.1616} \approx 3,004.57 \]
每月还款金额约为3,004.57元。
总还款金额：
\[ 3,004.57 \times 36 \approx 108,164.52 \]
总利息：
\[ 108,164.52 - 100,000 = 8,164.52 \]
二、等额本金还款法
等额本金还款法是指每月偿还相同的本金，但利息逐月递减。
计算公式：
每月还款金额 = 每月本金 + 剩余本金 × 月利率
每月本金 = \(\frac{P}{n}\)
假设年利率为5%，月利率 \(r = \frac{5\%}{12} = \frac{0.05}{12} \approx 0.004167\)
每月本金：
\[ \frac{100,000}{36} \approx 2,777.78 \]
第一个月的利息：
\[ 100,000 \times 0.004167 \approx 416.67 \]
第一个月的总还款金额：
\[ 2,777.78 + 416.67 \approx 3,194.45 \]
第二个月的利息：
\[ (100,000 - 2,777.78) \times 0.004167 \approx 405.28 \]
第二个月的总还款金额：
\[ 2,777.78 + 405.28 \approx 3,183.06 \]
依此类推，最后一个月的利息：
\[ (100,000 - 100,000 + 2,777.78) \times 0.004167 \approx 11.68 \]
最后一个月的总还款金额：
\[ 2,777.78 + 11.68 \approx 2,789.46 \]
总还款金额为所有月份还款金额之和，由于每个月的还款金额不同，需要逐月累加。
总利息可以通过总还款金额减去本金得到。
等额本息：总利息约为8,164.52元。
等额本金：总利息会略低于等额本息，因为每月还款金额逐渐减少。
贷款技巧与建议
1、选择合适的还款方式：根据自己的经济状况选择适合的还款方式，如果前期资金紧张，可以选择等额本息；如果希望尽快减少利息支出，可以选择等额本金。
2、提前还款：如果有能力提前还款，可以减少总利息支出，但需注意银行对提前还款是否有违约金规定。
3、比较贷款利率：不同银行的贷款利率可能有所不同，可以多比较几家银行，选择利率较低的贷款产品。
4、保持良好的信用记录：良好的信用记录有助于获得更低的贷款利率和更优惠的贷款条件。
