住房按揭贷款的利率计算方式主要有两种，等额本息法和等额本金法。
等额本息法
等额本息法是指每月还款金额固定，包括本金和利息，其中每月还款额中的本金比重逐月递增、利息比重逐月递减，其计算公式为：
$$ \text{月还款额} = \frac{\text{本金} \times \text{月利率} \times (1+\text{月利率})^{\text{n}}}{(1+\text{月利率})^{\text{n}} - 1} $$
$\text{n}$表示贷款月数，月利率等于年利率除以12，总利息可以通过以下公式计算：
$$ \text{总利息} = \text{月还款额} \times \text{贷款月数} - \text{本金} $$
等额本金法
等额本金法是指每月还款金额由本金和利息组成，其中本金部分每月相等，利息随剩余本金减少而减少，其计算公式为：
$$ \text{每月月供额} = (\text{本金}/\text{n}) + (\text{本金} - \text{已归还本金累计额}) \times \text{月利率} $$
总利息可以通过以下公式计算：
$$ \text{总利息} = \text{还款月数} \times (\text{总贷款额} \times \text{月利率} - \text{月利率} \times (\text{总贷款额}/\text{n}) \times (\text{还款月数} - 1)/2) $$
影响住房按揭贷款利率的因素
影响住房按揭贷款利率的因素主要包括以下几个方面：
1、宏观经济环境：宏观经济环境是影响房贷利率的重要因素之一，当经济增长强劲、通胀压力上升时，央行可能会提高基准利率以抑制经济过热；反之，当经济增长放缓、通胀压力缓解时，央行可能会降低基准利率以刺激经济增长。
2、货币政策：央行通过调整基准利率、存款准备金率等货币政策工具来调控市场货币供应量和信贷成本，进而影响到房贷利率的水平。
3、房地产市场状况：房地产市场的供求关系也会影响房贷利率，当房地产市场供不应求、房价上涨过快时，政府可能会通过提高房贷利率来抑制购房需求；反之，当房地产市场供过于求、房价下跌时，政府可能会降低房贷利率以刺激购房需求。
4、银行资金成本与盈利目标：银行的资金成本和盈利目标也会影响房贷利率的制定，当银行资金成本较高时（如存款利率上升），为了保持盈利目标不变，银行可能会提高房贷利率；反之，当银行资金成本较低时（如存款利率下降），银行可能会降低房贷利率以吸引更多客户。
5、借款人资质与信用状况：借款人的资质和信用状况也是影响房贷利率个体差异的重要因素之一，借款人的信用记录越好、还款能力越强、首付比例越高、贷款期限越短，获得的房贷利率就越低。
住房按揭贷款的利率计算方式有等额本息法和等额本金法两种，而影响住房按揭贷款利率的因素则包括宏观经济环境、货币政策、房地产市场状况、银行资金成本与盈利目标以及借款人资质与信用状况等多个方面。
